从中央金融工作会议将“科技金融”列为五篇大文章之首，到“新质生产力”上升为国家战略，政策信号清晰而强烈：硬科技突破，关乎国运。
然而，科创企业长期面临两重困境：一是“进不去”——传统信贷“看砖头”，而硬科技企业只有专利，银行看不懂、不敢贷；二是“留不住”——即便拿到首贷，也往往是“一贷了之”，缺乏全周期陪伴。
2025年，宁波银行依托区域科创产业优势，将科技金融作为重点布局方向。行业分析认为，这家银行正在跳出传统路径依赖，创新金融赋能方式，其核心打法集中在两个维度：以“技术流”替代“抵押流”，让银行走进实验室；从“点状放贷”转向“全周期陪伴”，做企业的“战略合伙人”。
银行走进实验室：“技术流”取代“抵押流”
之江大地，创新潮涌。从AI芯片到航空发动机叶片，硬科技突破关乎国家竞争胜负。然而，一个长期存在的悖论是：最具技术含量的企业，往往最难获得金融支持。
传统信贷的“抵押物崇拜”，与科创企业“轻资产、高研发、长周期”的特性之间，存在深刻的结构性错配。一边是国家战略急需金融资源向硬科技倾斜，另一边是银行信贷员面对没有厂房、只有专利的企业，陷入了“看不懂、不敢贷”的困局。
宁波银行的破题之道，是重构信用评价的“标尺”。据了解，该行打破传统“抵押物崇拜”，以“技术流”重构授信逻辑，核心维度包括：专利质量、研发团队实力、产业链地位、国产替代价值、股权融资背书。
一家AI芯片企业的故事生动说明了这一转变。2018年，一家以自主可控AI计算生态为方向的芯片设计企业成立。成立初期，办公场所简陋，持续处于高研发投入阶段，无规模化收入，亦无传统抵质押物。此后几年，该企业接触多家银行，均未能获得信用授信支持。宁波银行北京分行客户经理于婕婷在一份科创企业名单中注意到它。此后的三年，她和团队持续跟踪，重点调研技术路线、核心团队背景、专利积累及下游验证进展，而非短期财务指标。2023年，宁波银行主动授信1000万元，成为首批为该企业提供信用支持的金融机构。
在苏州太仓，专精特新企业华钛瑞翔的故事同样具有说服力。
这家专精特新企业，专注于航空发动机钛合金零部件研发，核心团队攻克了TiAl合金低压涡轮叶片无余量精密铸造等“卡脖子”技术，服务国产大飞机供应链。
然而，在发展初期，这家企业同样面临轻资产、无传统抵押物的融资困境。企业负责人曾表示，关键技术攻关周期长、前期投入大，研发试验与产线升级对资金有持续需求，但在缺乏抵押物的情况下，较难获得银行授信支持。
宁波银行苏州分行的客户经理在尽调过程中，未沿用传统信贷对厂房、设备等抵押物的评估路径，而是走访华钛瑞翔研发一线与生产现场，以“技术流”为核心重新构建评估模型。重点考量企业专利质量、研发实力、团队背景、产业链地位、国产替代前景，精准判断长期价值。
基于对企业技术实力与产业前景的判断，宁波银行最终向华钛瑞翔提供1000万元授信，资金主要用于钛合金母合金制备及产线升级，为企业突破“卡脖子”技术提供稳定金融支撑。
“技术流”的背后，是平台和体系的坚实支撑。2025年上半年，宁波银行设立一级部门——科技金融部，联动投行与授信条线，围绕“资金、技术、产业链、供应链”四大维度，为科技型企业提供全生命周期服务；在重点区域设立科技金融专营团队，配置专业人员，专项支持区域内科技企业服务宁波银行打造的企业综合服务平台“波波知了”，形成“14+2”服务矩阵，其中“海外拓客助手”可帮助企业打通全球200多个国家合规数据源。截至目前，“波波知了”平台已累计为深圳区域超10000家企业提供优质服务。
当银行信贷员走进实验室、看懂专利书，金融活水才能真正浇灌到创新的根部。
做企业的“战略合伙人”：从“一贷了之”到“全周期陪伴”
科创企业的成长是一场长跑。一笔贷款只能解决一个节点的资金需求，难以支撑持续发展。
真正的科技金融，需要覆盖企业“初创—成长—成熟—上市”全生命周期的综合服务。宁波银行不再满足于“点状放贷”，而是扮演起“数字化管家”“产业合伙人”“资本护航者”的多重角色。
早期介入，是宁波银行服务科创企业的一个鲜明特点。
上海智冷是重型冷链标杆企业海创智合旗下资质最全、货种最多的冷链园区，承担区域冷链资源调配与客户服务对接的核心功能，同时为体系内其他园区输出运营标准。宁波银行与上海智冷的合作，始于项目施工阶段。2020年，上海智冷布局华东市场，尚在建设期。宁波银行上海联洋支行“跳出银行做银行”，引荐自身服务的优质国企客户参与项目投标，协助项目落地。2022年底冷库投产后，银行又引荐冻品客户，帮助其快速起量。2024年，双方正式开展冷链板块授信合作。2025年，项目贷款支持冷库二期建设，同步合作货代板块“中创远识”。2026年，宁波银行为海创智合提供资本金项目合作，以高水平便利化收付支持合资平台发展。
宁波银行上海联洋支行相关业务负责人表示，随着合作深入，银行对冷链行业的理解也在加深：“我们了解了冷链上下游企业的痛点和难处，在服务其他冷链客户时更有底气。专业的一站式服务，也提高了客户粘性。”
在金华，宁波银行用十年陪伴证明了银行也可以成为科创企业的“长期同行者”。
宏昌科技的故事始于2016年。这家专注于流体电磁阀的制造企业，当时还处在上市前的冲刺期。宁波银行金华分行的客户经理在一次走访中，敏锐地发现了这颗“科创种子”。
2017年，宏昌科技需要资金布局新产线。宁波银行通过资产池业务，帮企业盘活小票短票资源，降低财务成本。2021年，宏昌科技成功登陆A股资本市场。宁波银行金华分行进一步引入“技术流”评价体系，将企业的专利数量、研发团队实力、细分市场占有率作为核心授信依据，为企业提供了5000万元授信。
伴随企业集团化发展，分子公司增至6家以上，银行账户分散在多家金融机构。财务人员每天要在多个网银系统间反复切换，对账耗时费力。宁波银行第一时间上线“财资大管家”系统，打通6家分子公司、22个银行账户，年均资金交易量约3亿元。
“以前月底对账要花两三天，现在系统自动完成，资金头寸一目了然。”宏昌科技财务总监对此深有感触。
从2016到2026，十年同行。宏昌科技从一家传统制造企业，成长为横跨智能家电、汽车零部件、人形机器人的多元化上市公司。宁波银行也紧跟企业战略步伐，将授信额度从2021年的5000万元稳步提升至1.9亿元。
两个案例的共同逻辑是：金融机构不能只做“资金提供者”，而要成为企业的“长期同行者”。早期介入意味着看懂项目的产业价值；长期陪伴意味着在企业不同阶段提供适配的工具与资源。
站在“十五五”规划的开局之年，科技创新已被置于现代化建设的核心位置。宁波银行的科技金融实践，给出了一个重要启示：金融与科技，不是“两张皮”，而是“共生体”。
从东海之滨到首都北京，从长三角到大湾区，宁波银行正以实际行动，将金融活水引向国家最需要的硬科技战场。这既是一家银行的战略选择，更是一份时代的答卷。
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王方然
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